Как тут жить
Партнерский

5 банковских уловок, которые могут загнать тебя в долговую яму

Алина Исаева Алина Исаева
Вместе с экспертами сервиса Financer изучаем, как взять кредит и не пожалеть об этом.

Ипотека и процентная ставка по кредитам пугают любого современного россиянина куда больше, чем клоун Пеннивайз и Фредди Крюгер. С одной стороны, потребительский кредит облегчает возможность получить то, на что не хватает скудной зарплаты со всеми премиями: машина, квартира, дорогая техника. С другой — все мы знаем, что неосторожно взятый кредит может стать удавкой, которая все туже будет затягиваться на шее заемщика. Чтобы этого избежать, каждый из нас перед визитом в банк пытается вооружиться знаниями, но обычно вопросов после такого ликбеза появляется еще больше. Как найти самые выгодные предложения по кредиту и не попасться на крючок недобросовестных банкиров? Разбираемся вместе с экспертами международного сервиса Financer — компании, которая помогает потребителям бесплатно сравнить финансовые предложения от ведущих российских банков.

1. Маркетинговая уловка: как банк считает проценты в рекламе и в реальности


Любой банк очень хочет, чтобы ты взял кредит именно у него. В рекламе тебе крупными цифрами и буквами опишут очень выгодные условия. Однако на деле почему-то оказывается, что тебе придется платить банку намного больше, чем ты планировал. Итак, для начала разберемся, за что банк берет оплату: какие процентные ставки существуют.

Номинальная процентная ставка
То, что ты увидел в рекламе. «Самый выгодный кредит», ни процентов, ни комиссий, ничего — выглядит просто сказочно. Отчасти это правда: номинальная ставка — это непосредственный процент по кредиту, плата за пользование деньгами банка. Эта цифра действительно может быть небольшой, потому что в нее не входит целый ряд платежей.

Эффективная процентная ставка
Это объективные цифры, которые учитывают все дополнительные платежи. Другое название этой ставки говорит само за себя: полная стоимость кредита (ПСК). В нее входят:

  • платежи за обслуживание кредита;
  • комиссии: например, некоторые банки взимают деньги за за снижение переплат;
  • оплата онлайн-банкинга, обслуживание кредитной карты, SMS-уведомления;
  • оплата страховки или повышение процентной ставки за ее отсутствие (такое тоже бывает).
Комментарий эксперта:

На самом деле, чаще всего у банка с более низкой номинальной ставкой и эффективная ставка все-таки будет ниже, чем у большинства «конкурентов». Но все равно обязательно нужно изучить документы на сайте самого банка — там всегда указывается, за что могут быть начислены дополнительные комиссии и от чего зависит ставка. Например, сейчас самая низкая номинальная ставка у Home Credit. Но они не слишком охотно работают с ИП. Поэтому индивидуальным предпринимателям выгоднее рассматривать варианты Тинькоффа, Открытия или Промсвязьбанка. У них на первый взгляд ставки выше, но важно ведь не какой минимум у банка в принципе, а какой процент предложат лично тебе, правда?

Сравнить самые выгодные предложения этого года

2. В этот раз без штрафа, будьте аккуратнее: за что банк наказывает заемщиков

Даже самый выгодный кредит может обернуться сюрпризом: дополнительные платежи иногда образуются совершенно неожиданно. Чаще всего это происходит, потому что ты поверил красивым обещаниям на сайте и невнимательно прочитал договор. Или решил перевести платеж в последний момент. Помни: банку неважно, что ты отправил деньги вовремя. Засчитывается день, когда эти деньги дошли до счета. Поэтому лучше отправлять хотя бы за 2-3 рабочих дня.

Еще внимательнее нужно быть с кредитными картами: читать договор, вытрясать из менеджера самые подробные объяснения и еще обязательно прочитать отзывы, на какие подводные камни наткнулись другие владельцы таких кредиток. Это не значит, что кредитка плохая, — просто у нее свои правила, и их нужно знать.

Комментарий эксперта:

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно обращать внимание на многие детали. Например, льготный период твоей кредитной карты. Одни банки считают льготный период от момента покупки, другие — от начала месяца. То есть, например, ты сделал покупку 25 числа, а льготный период все равно будет считаться от 1-го. В итоге ты считаешь, что все еще есть время погасить долг без процентов, а банк уже начисляет переплаты.

Вторая частая проблема — обналичивание. У некоторых банков можно снять деньги с кредитки без комиссий (все-таки это инструмент, созданный именно для безналичных платежей). Но даже у тех, кто предлагает такую возможность, на обналичивание почти всегда действует отдельный тариф — с более высокой годовой ставкой и без льготного периода.

Третий момент — сам льготный период. Например, у Альфа-Банка есть предложение «100 дней». Но это не значит, что можно начать возвращать долг, скажем, через 2 месяца. Часть долга нужно гасить каждые 30 дней (около 6% от задолженности). Иначе начнутся штрафы.

Подробные условия по самым популярным кредитным картам

3. Если хочется больше: что такое овердрафт и чем он опасен


Некоторые банки при оформлении карты предлагают (или подключают без твоего ведома) очень заманчивую услугу: возможность потратить больше средств, чем имеется на счету. Эта опция называется овердрафт, и с ней нужно обращаться очень осторожно: процент за каждый день пользования этой суммой может оказаться очень «кусачим». Еще обиднее будет попасть в ситуацию, когда ты вообще не знаешь о существовании овердрафта и случайно уходишь в минус: автоплатеж за мобильный телефон или подписка на музыкальный сервис «съедают» лишние 100 рублей, а спустя какое-то время ты узнаешь о долге. Разумеется, задолженность будет увеличиваться пропорционально сумме, израсходованной сверх лимита.

Комментарий эксперта:

Есть хитрый нюанс, как срабатывает овердрафт, даже когда ты не собирался в него «влезать». Когда приходит SMS-оповещение о том, что деньги зачислены (или ты видишь в онлайн-банке, что они пришли), как ни странно, это совсем не значит, что деньги уже у тебя на счету. Почему это срабатывает именно так, сами банки толком объяснить не могут, но факт остается фактом. Ты видишь, что деньги есть, а по факту их еще нет. И когда ты начинаешь тратить, казалось бы, свои законные средства, на самом деле, уходишь в минус. Ненадолго — но это уже может позволить банку потребовать «комиссию». Если по карте идет активное движение средств (например, не просто зачисление зарплаты раз в месяц, а оплата со стороны частных клиентов), за год может набежать приличный перерасход.

Рейтинг дебетовых карт, с которыми не бывает проблем

4. Внезапное возвращение: откуда берется долг после погашения

Если ты решишь погасить кредит досрочно, то после погашения обязательно возьми справку о том, что долг погашен, и через 1-2 месяца проверь через НБКИ или Эквифакс свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Информация о том, что долг погашен, не всегда своевременно доходит до БКИ, но ты всегда можешь предоставить им справки о своевременном погашении долга и попросить обновить информацию.

Иногда от долга остаются какие-нибудь 50 рублей (которые ты не учел), и, поверь, банк не будет торопиться тебе о них сообщать. Может пройти пара лет, прежде чем ты узнаешь, что эти 50 рублей за счет штрафов и просрочек превратились в несколько тысяч, а кредитная история уже безнадежно испорчена.

Комментарий эксперта:

Надежные банки обязательно заранее предоставляют график платежей, соблюдая который, ты не допустишь просроченных платежей и неучтенных копеек. К тому же отслеживать задолженности можно через онлайн-банкинг. А вот неприятности с БКИ, увы, случаются: технические сбои и человеческий фактор. Поэтому проверять свою кредитную историю нужно обязательно — иначе, когда ты в следующий раз обратишься в банк за кредитом, тебе откажут.

5. Шантаж или право: что происходит со страховкой


Насчет страховки обычно возникает очень много вопросов: нужно ли ее оформлять, не откажет ли банк в кредите, вернут ли потом деньги?

Кратко резюмируем: страховка обязательна, только если ты берешь ипотеку или автокредит. И то по закону обязан ты страховать только сам «предмет залога» (то есть квартиру или машину). Все остальное — на твое усмотрение. Если ты отказываешься от страховки, банк может поднять тебе ставку. Причем, если ты сделаешь это после оформления кредита, банк все равно поднимет ставку: потому что изменились условия, на которых тебе выдавали деньги. Этот пункт должен быть прописан в договоре.

Комментарий эксперта:

Вообще, довольно часто сейчас страховка оказывается выгодной — та сумма, которую ты на нее потратишь, в 80% случаев оказывается ниже, чем выгода из-за снижения ставки. Но есть и пара хитрых нюансов. Во-первых, страховку лучше оформить самостоятельно (главное — выбрать крупного страховщика, которого банк точно примет). Во-вторых, если тебе уже навязали страховку, поищи альтернативу и переоформи у более «выгодного» страховщика. Так и ты деньги сэкономишь, и у банка не будет повода ничего менять.

Подробная инструкция по отказу от страховки

Международный сервис Financer — это твой бесплатный персональный помощник в мире финансовых предложений. С помощью Financer ты не запутаешься в бесконечном потоке банковской рекламы и подберешь кредит на самых выгодных условиях.

  • Сравнивай предложения от разных банков. Только цифры и реальные факты — вся информация о переплате и условиях займа. В базе Financer только надежные организации, которые дорожат своей репутацией: Тинькофф, Альфа-Банк, Росбанк, Райффайзен и другие.
  • Узнай, как снизить ставку по ипотеке, отказаться от страховки и реструктуризировать кредит, — эксперты Financer уже нашли ответы самые важные и сложные вопросы.
  • Читай отзывы других заемщиков: никакой модерации, чистки и ботов — реальные мнения реальных людей.
  • Никакой регистрации и премиум-подписок — Financer работает для тебя бесплатно.

Найти самые выгодные предложения

Загрузить еще