Как правильно занимать деньги

Долговые обязательства — часть национальной культуры. Если ты решишь провести собственное социологическое исследование, то убедишься в том, что все мы регулярно занимаем деньги. Кто-то делает это чаще, кто-то реже. У одних заем ограничивается трехзначной суммой, а у других превышает классические шесть нулей. Подтверждает это и статистика: еще в начале 2020 Жириновский выступил с инициативой по ликвидации долгов россиян — общая сумма составляет 40 млрд рублей. Чуда, как и ожидалось, не произошло, ведь мы не Куба, Африка или Ирак. Поэтому каждый из нас должен научиться правильно занимать и правильно возвращать деньги.

Разбираемся в этом вопросе совместно со специалистами универсального финансового сервиса Бробанк.ру.

Зачем люди вообще берут в долг

Можно выделить две группы причин. Первая — желание жить не по средствам. Найти пример тому можно, просто оглянувшись по сторонам. Девушки, которые берут новый айфон в кредит, чтобы «невзначай» хвастаться в компании коллег. Геймеры, без остановки апгрейдящие железо в погоне за FPS и производительностью. Парни, набравшие авто-кредитов, чтобы сделать фотографию с рукой на руле и пафосной подписью. Недалекие пары, желающие с размахом отпраздновать свадьбу, чтобы было не хуже, чем у голливудских звезд. Продолжать можно до бесконечности, но важнее понять, отчего все так.

Люди не хотят или не могут принять свои финансовые возможности такими, какие они есть. Они с вожделением смотрят на те образы, которые рисует глобальная реклама, и всеми силами стараются им соответствовать. Желание жить как на картинке — ослепляет. Этим пользуются маркетологи банков, всеми способами доказывающие, что условия кредита настолько выгодные, что ты его даже не ощутишь. Сюда можно отнести различные условия по типу «рассрочка без переплаты», «без первого взноса», «0-0-24» и так далее. В итоге человек ведется на это — и капкан защелкивается.

Вторая группа причин — непредвиденные обстоятельства. Таких должников можно понять, ведь деньги им нужны на устранение проблем: неожиданное увольнение, лечение, проблемы с бизнесом или, что хуже, смерть близких. Пожалуй, единственное, в чем их можно упрекнуть, — это отсутствие финансовой подушки. Если бы они откладывали хотя бы понемногу, нужды в займе или кредите не было бы.

Хуже всего в такой ситуации то, что экстренная необходимость денежных средств вынуждает людей соглашаться на невыгодные условия. Некоторые банки пользуются этим, хотя еще больше на таких людях наживаются МФО, выдающие средства максимально оперативно, но под грабительский процент. Единственное, что мы можем посоветовать тем, кто попал в такое положение, — как можно внимательнее изучить условия займа, чтобы ненароком не продать душу дьяволу.

Где и как занимать деньги

Если жизненные обстоятельства все же вынуждают тебя взять в долг, ты должен хорошенько взвесить все варианты и выбрать самый безболезненный. Более того, нужно понимать, как правильно занимать, чтобы избежать проблем в перспективе. Давай разберемся в этом вместе.

Заем у друзей: здесь важно понимать, о какой сумме идет речь. Если твой лучший друг — президент, то ты сможешь занять и миллиард (можно даже и не возвращать). Если товарищ такой же смертный, то размеры займа и сроки могут быть ограничены. Старайся не занимать сразу у нескольких друзей, так как они будут практически одновременно ожидать возвращение своих кровных, и это поставит тебя в очень неудобное положение. Сразу после одобрения займа вам нужно обговорить все условия, чтобы ни одна из сторон не осталось обиженной. Стоит обсудить сроки и по возможности разбить сумму на небольшие платежи. Это намного удобнее, чем пытаться сразу вернуть все деньги. Более того, это докажет твою исполнительность и повысит лимит доверия. В таком случае друг охотно придет на выручку и в будущем. Если же ты будешь тянуть и дожидаться сообщения в стиле «Чувак, мне нужны мои деньги», то «кредитная история», как и дружеские отношения, будут испорчены.

Заем у родственников: прежде всего учитывай степень родства. Мама с папой, имея финансовую возможность, однозначно придут на помощь, да и подгонять с возвратом не будут. Другое дело — троюродный брат или приемный дядя твоей девушки: для них единственным аргументом помочь тебе служат минимальные соприкосновения в генеалогическом древе. Именно поэтому, занимая у них, ты должен соблюсти формальности и не давать себе поблажек по выплатам. Начни с расписки о получении средств и обязательствах по возврату. Это нужно не столько для того, чтобы убедить родственников в том, что они увидят свои деньги, сколько для того, чтобы лично ты чувствовал свою ответственность.

Заем в банке: или, говоря русским языком, кредит. На первый взгляд это самый не привлекательный вариант, так как предыдущие два могли обойтись без процентов. С другой стороны, он позволяет сохранить конфиденциальность твоих финансовых трудностей и, если ты исправно будешь вносить платежи, создаст хорошую кредитную историю. Это уже отличный стратегический ход на будущее. Остается только хорошенько проштудировать условия и предложения разных банков, чтобы выбрать самый выгодный вариант.

Почему у людей не получается расплатиться

Основная проблема затруднений при погашении займов и кредитов заключается в низкой финансовой грамотности. Закоренелый должник просто не может трезво оценить свои возможности и соотносить доходы с расходами. Отсюда и все эти предложения по рефинансированию, отсрочкам погашения, выкупам кредитов и перекрытию одного займа другим. Со стороны заемщику кажется, что ежемесячные платы посильны и не ударят особо по бюджету. Так, например, при зарплате в 30-35 тысяч платеж в 6-8 тысяч в месяц кажется не таким уж и страшным. На деле все сложнее: вычти из суммы дохода ежемесячные обязательные платежи по типу квартплаты, коммунальных услуг, домашнего интернета, мобильной связи, расходов на транспорт, абонемента в зал, а в некоторых случаях и лекарств. В итоге останется значительно исхудавшая сумма, на которую ты должен жить на протяжении месяца. Если из нее вычесть еще и условные 6-8 тысяч по долгу, единственным доступным блюдом в твоем рационе останется лапша быстрого приготовления. Даже не «Доширак» — его сейчас может себе позволить не каждый.

Первые месяцы такой жизни могут восприниматься с энтузиазмом. Человек думает, что скоро выплатит все деньги и вернется в обычное русло, но со времен такие условия начинают давить. Ему хочется возвратиться в зону комфорта, поесть вкусной еды, сходить с друзьями в бар, порадовать себя новой шмоткой. Возникает соблазн — и редкий представитель людского племени способен ему противостоять. Это может произойти даже непреднамеренно: ты просто потратишь чуть больше допустимого, и тебе уже не будет хватать для ежемесячного платежа.